國有大型商業(yè)銀行的改革與發(fā)展之路

來 源：第一財經(jīng)日報發(fā)表日期：2012-10-12

       改革開放30年來，中國銀行業(yè)取得了快速發(fā)展。先后經(jīng)歷了上世紀80年代、90年代以及本世紀以來的三次改革。應(yīng)該說，前兩次改革取得了一些成績，但并未使銀行業(yè)真正轉(zhuǎn)型到適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)營機制，風險仍在積累。為積極應(yīng)對國際競爭，有效提升自身競爭力，中國銀行業(yè)逐步明確了股份制改革的基本方向與改革思路，2003年第三次改革開始穩(wěn)步推進。通過這次改革，銀行業(yè)資本實力大大增強，公司治理趨于完善，得以成功應(yīng)對全球金融危機。 

　　第三次改革取得巨大進步 

　　過去10年，中國銀行業(yè)作為中國建立社會主義市場經(jīng)濟體制改革的生動寫照，走過了不平凡的歷程，在銀行地位、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面都取得了巨大進步。 

　　第一，經(jīng)營模式發(fā)生顯著變化。資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)等各項經(jīng)營結(jié)構(gòu)不斷趨于優(yōu)化，尤其是過去主要依靠存貸利差收入的盈利結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，手續(xù)費及傭金收入以及投資交易收入等非利息收入占比大幅提升，經(jīng)營領(lǐng)域拓展到投行、保險、基金、金融租賃等多個領(lǐng)域；同時充分依托信息技術(shù)和外部專業(yè)化組織，推動了全行管理和業(yè)務(wù)等各方面的創(chuàng)新，經(jīng)營模式逐步從傳統(tǒng)的規(guī)模擴張向創(chuàng)新驅(qū)動、科學(xué)發(fā)展轉(zhuǎn)變。 

　　第二，風險管理水平大幅提升。股份制改革后，商業(yè)銀行風險管理的內(nèi)容日益精細化、全面化和主動化，由傳統(tǒng)的單純注重信用風險管理逐步向全面風險管理轉(zhuǎn)變，構(gòu)建了與現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的風險管理架構(gòu)，健全了覆蓋境內(nèi)外機構(gòu)包括信用風險、市場風險、操作風險等在內(nèi)的全面風險管理體系，研發(fā)了一系列與國際接軌的先進風險管理技術(shù)和系統(tǒng)，資產(chǎn)質(zhì)量經(jīng)受住了經(jīng)濟周期性波動和國際金融危機等嚴峻考驗。 

　　第三，銀行業(yè)整體實力持續(xù)改善，國際影響力提升。我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大幅度增長，“銀行家”2012年全球1000家大銀行排名中國國有四大銀行全部進入前十名；稅前利潤名列前茅，國有大型商業(yè)銀行共有5家進入了全球前25名。 

　　堅定走轉(zhuǎn)型之路 

　　中國銀行業(yè)雖然有了長足進步，但從實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展、維持獲利能力等方面綜合來看，仍存在一些需要改進的方面。 

　　一是傳統(tǒng)的增長模式已經(jīng)不再適應(yīng)國內(nèi)外大環(huán)境的變化。我國國有銀行現(xiàn)仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利仍比較依賴存貸差；客戶結(jié)構(gòu)以大中型企業(yè)及政府項目為主，行業(yè)集中度風險偏高；金融產(chǎn)品多樣性不足等。隨著利率市場化和金融脫媒的深化，現(xiàn)有的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展面臨問題。 

　　二是公司治理結(jié)構(gòu)有待進一步完善。我國主要商業(yè)銀行雖然都已經(jīng)建立起“三會一層”的治理結(jié)構(gòu)，但是距離完善的機制還有一定的差距。比如產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍不夠多元化，這一點國有大行上表現(xiàn)較為明顯，這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不利于建立有效的委托—代理關(guān)系，對我國銀行業(yè)自身的長期發(fā)展，社會金融風險的防范和化解，以及整個社會資金的利用效率和資金安全，都會產(chǎn)生負面影響，亟待進一步完善。 

　　三是國際化程度不高，區(qū)域布局不盡合理。我國商業(yè)銀行國際化還處于起步階段，2012年四大國有商業(yè)銀行半年報數(shù)據(jù)顯示，除中行外匯資產(chǎn)占比達到24.88%外，其他三家最高的工行也只有8.45%，工農(nóng)建行平均外匯資產(chǎn)占比僅達6.24%。這表明我國銀行業(yè)務(wù)主要集中在本土上，境外業(yè)務(wù)比例不高，抵御全球經(jīng)濟動蕩的能力不強。 

　　目前，全球經(jīng)濟尚未走出金融危機陰影，歐債危機愈演愈烈；國內(nèi)經(jīng)濟出現(xiàn)下滑，新的監(jiān)管制度以及新的經(jīng)濟政策都使我國銀行業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)。如“金融脫媒”現(xiàn)象加劇以及利率市場化的推進，使得息差空間不斷縮小。新的背景要求國有大行以服務(wù)實體經(jīng)濟、支持中國經(jīng)濟崛起為己任，堅定地走轉(zhuǎn)型之路，向國際一流銀行邁進。 

　　首先，要轉(zhuǎn)變粗放式經(jīng)營方式，走集約化經(jīng)營之路。其次，要積極開展金融創(chuàng)新，穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營。第三，現(xiàn)有的貸款呈現(xiàn)行業(yè)集中、種類集中，系統(tǒng)性風險增加，為更好地控制銀行面臨的風險，中國銀行業(yè)應(yīng)全面調(diào)整結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。比如，加大零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；借鑒國外銀行中小企業(yè)客戶管理經(jīng)驗，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，完善客戶結(jié)構(gòu)；降低風險資產(chǎn)比例，提高主動負債，調(diào)整資產(chǎn)負債比例。第四，服務(wù)中國實體經(jīng)濟發(fā)展，穩(wěn)妥推進國際化。我國銀行可通過大規(guī)模在海外設(shè)立分支機構(gòu)或者建立代理關(guān)系，或者兼并收購國外金融機構(gòu)，形成全球性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在國際范圍內(nèi)從事金融服務(wù)，實現(xiàn)以資本國際化為特征的跨國經(jīng)營。（作者系中國銀行國際金融研究所副所長）