監(jiān)管切中“創(chuàng)新”要害 多款百萬元醫(yī)療險停售

來 源：證券日報發(fā)表日期：2019-01-29

曾經(jīng)紅極一時的百萬元醫(yī)療保險降溫了。《證券日報》記者了解到，近期，有多家險企停售了其部分百萬元醫(yī)療險，有的險企追加修改了保險合同，已經(jīng)購買的老客戶要么接受新條款繼續(xù)續(xù)保，要么停止續(xù)保。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管政策的調(diào)整，出現(xiàn)這一現(xiàn)象是必然的，即使政策不調(diào)整，隨著該險種經(jīng)營時間的延長，也會出現(xiàn)一些問題，消費者要面臨停售風險和產(chǎn)品費率上漲風險。

不過，百萬元醫(yī)療保險降溫并不影響險企開拓和深耕健康險市場的方向。本報記者了解到，目前險企的健康險產(chǎn)品除了針對健康體人群，針對已患病群體的相關(guān)保險如療效保險也在逐漸豐富，市場逐漸做大。

有險企多款百萬元醫(yī)療

系列產(chǎn)品停售

“某保險公司此前有多款百萬元醫(yī)療保險在售，而近期有多款產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)停售。”一位業(yè)內(nèi)知情人士向《證券日報》記者表示。最近幾個月，百萬元醫(yī)療保險產(chǎn)品停售現(xiàn)象并不鮮見，有的險企追加修改了保險合同，已經(jīng)購買的老客戶要么接受新條款繼續(xù)續(xù)保，要么停止續(xù)保，也有的險企推出新產(chǎn)品以替代此前的產(chǎn)品，在市場營銷方面，險企也不再像以前那樣高調(diào)。

直接的原因在于監(jiān)管政策的調(diào)整。今年5月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知（銀保監(jiān)19號文），并明確了人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單，其中一項被列入負面清單的行為是：費用補償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”、“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

“這一條規(guī)定正切中了此前百萬元醫(yī)療險‘創(chuàng)新’的要害。隨著該市場的火熱，保險公司紛紛加入該‘戰(zhàn)場’，所謂創(chuàng)新集中體現(xiàn)在保額的提升之上，以至于保額從100萬元提升到600萬元甚至1000萬元，看似保額高、保費便宜，實則險企通過免賠額等限制來控制賠付，同時也不符合當前就醫(yī)花費的實際情況。”上述業(yè)內(nèi)人士分析道。

同時，此前還有的熱銷百萬元醫(yī)療險產(chǎn)品混淆了“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的概念，有的產(chǎn)品直接在營銷環(huán)節(jié)宣稱可以保證續(xù)保，而這與原保監(jiān)會頒布的《健康保險管理辦法》規(guī)定相悖，根據(jù)該辦法，“保證續(xù)保”必須做到條款不變且費率不變，但險企推出的百萬元醫(yī)療險產(chǎn)品無一同時承諾這兩點，并沒有真正的保證續(xù)保產(chǎn)品。“即使不是政策因素影響，隨著百萬元醫(yī)療險經(jīng)營時間的延長，險企也會主動調(diào)整，即使條款不變，費率也必然上漲，屆時，險企可以通過價格機制來剔除高風險人群。”一位不愿具名的分析人士表示。

業(yè)界人士同時表示，不可否認，百萬元醫(yī)療險產(chǎn)品是健康險產(chǎn)品的一大創(chuàng)新，很好地解決了部分人群的風險痛點，但也須直視其停售風險和費率上漲風險兩大“硬傷”，該產(chǎn)品走下神壇也是遲早的事。

慢病療效保險產(chǎn)品

逐漸豐富

盡管百萬元醫(yī)療險市場有所降溫，但險企開拓和深耕健康險市場的轉(zhuǎn)型方向并未發(fā)生改變?！蹲C券日報》記者在采訪中了解到，部分險企在健康險細分市場已經(jīng)作出了一些探索，健康險產(chǎn)品除了面向健康體人群，也正在向患病群體逐漸開放。

“健康險是我們非車業(yè)務(wù)的重要板塊，業(yè)務(wù)增長速度很快。”華泰財險相關(guān)負責人表示。在該領(lǐng)域，除了開發(fā)多款針對健康體人群的保險產(chǎn)品，該公司還在探索針對特定患病群體的保險。記者了解到，除了該公司，還有泰康在線等保險公司也正在探索該領(lǐng)域的創(chuàng)新，但整體而言，由于進入該市場的門檻較高，商業(yè)模式相對復雜，因此，涉足該領(lǐng)域的險企數(shù)量還不太多，但從發(fā)展趨勢上看，這可能成為健康險細分創(chuàng)新市場的重要領(lǐng)域。

針對患病群體，險企如何開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品？又是以什么商業(yè)模式進行運作的？記者采訪了解到，目前此類保險多以療效保險的形式出現(xiàn)。所謂療效保險，即特定患病人群在遵醫(yī)囑持續(xù)服用制定藥物之后如果再出現(xiàn)特定風險，保險公司將進行賠付。而從運作模式來看，險企一般與健康管理機構(gòu)進行合作，由健康管理機構(gòu)購買保險，贈送給患病的消費者。“此類保險只會讓消費者在服藥時多一份安心，同時也會督促其按時科學用藥，因為只有做到這一點再發(fā)生風險才能得到保險理賠。”業(yè)內(nèi)人士分析道。

該人士表示，與百萬元醫(yī)療險等簡單產(chǎn)品相比，健康險領(lǐng)域還有很多復雜產(chǎn)品，其目標市場更加細分，產(chǎn)品設(shè)計和承保條件更加復雜。對于一些希望開展錯位競爭的險企而言，這些細分市場正是其做大的機會，從健康險發(fā)展趨勢來看，瞄準細分，融合藥企、醫(yī)藥健康管理機構(gòu)、醫(yī)生社交平臺等醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈的各類企業(yè)，形成自己獨特的運作模式，對于提升其市場競爭力有十分重要的影響。