央行謹(jǐn)慎驗(yàn)收二輪考察 征信業(yè)營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)入敏感期

作 者：包慧 謝水旺 來(lái) 源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道發(fā)表日期：2015-10-14

      導(dǎo)讀

　　目前已是10月中旬，距離央行完成對(duì)首批個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的驗(yàn)收已有三個(gè)月，首批個(gè)人征信牌照仍未下發(fā)。

　　一位接近監(jiān)管的人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，央行又進(jìn)行了新一輪考察，現(xiàn)在還不清楚是否有機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得牌照。

　　此前，曾有多家媒體報(bào)道，央行征信局近期會(huì)發(fā)布對(duì)征信業(yè)務(wù)的一項(xiàng)監(jiān)管指引。上述接近監(jiān)管的人士表示，監(jiān)管指引已有初稿，正在征求征信行業(yè)專(zhuān)家學(xué)者的意見(jiàn)，預(yù)計(jì)11月中旬左右公布；監(jiān)管指引是為了讓二批機(jī)構(gòu)重新整理上報(bào)材料，提高門(mén)檻。

　　在芝麻信用公開(kāi)“辟謠”稱(chēng)央行未叫停芝麻分快速安檢一周后，芝麻信用悄然撤掉在首都機(jī)場(chǎng)快速安檢通道的廣告牌，此時(shí)其一個(gè)月活動(dòng)期還未過(guò)半。

　　據(jù)媒體報(bào)道，螞蟻金服集團(tuán)旗下的芝麻信用在十一國(guó)慶節(jié)放假前夕已按照央行窗口指導(dǎo)的要求撤掉了首都機(jī)場(chǎng)快速安檢通道的宣傳廣告牌。

　　而早在國(guó)慶節(jié)前一周，即9月24日，該媒體就已披露央行叫停“芝麻分”機(jī)場(chǎng)快速安檢。但芝麻信用在9月24日當(dāng)日則對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道回應(yīng)稱(chēng)，芝麻信用沒(méi)有收到任何監(jiān)管叫停的通知，芝麻信用快速安檢通道將面向芝麻信用分750分及以上的旅客繼續(xù)開(kāi)放。聲明還提到，芝麻信用公測(cè)期間，“一直與監(jiān)管保持良好溝通。”

　　“如果芝麻信用沒(méi)有說(shuō)謊，那就是央行的通知在24日之后才下達(dá)到芝麻信用公司。”一位征信業(yè)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　而對(duì)于公司提前半個(gè)月結(jié)束快速安檢活動(dòng)的原因，螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人10月13日回復(fù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱(chēng)對(duì)此事不予回應(yīng)。

　　娛樂(lè)化營(yíng)銷(xiāo)被質(zhì)疑

　　芝麻信用此前宣布，從9月15日至10月14日期間，芝麻信用分達(dá)到750分及以上的旅客，只要打開(kāi)芝麻信用頁(yè)面并向機(jī)場(chǎng)前臺(tái)工作人員出示，就可以享受首都機(jī)場(chǎng)國(guó)內(nèi)快速安檢通道。

　　而早在9月24日，就有媒體報(bào)道稱(chēng)由于“芝麻信用分”在一些應(yīng)用場(chǎng)景的營(yíng)銷(xiāo)手段被認(rèn)為并不規(guī)范，被央行進(jìn)行窗口指導(dǎo)，包括要求芝麻信用去掉機(jī)場(chǎng)通道的宣傳廣告標(biāo)識(shí)，且不再向客戶(hù)推送這一服務(wù)，屆合同期滿(mǎn)撤除通道。

　　但在當(dāng)時(shí)，芝麻信用對(duì)此予以了堅(jiān)決的否認(rèn)稱(chēng)，芝麻信用沒(méi)有收到任何監(jiān)管叫停的通知，芝麻信用快速安檢通道將面向芝麻信用分750分及以上的旅客繼續(xù)開(kāi)放。聲明還提道，芝麻信用公測(cè)期間，“一直與監(jiān)管保持良好溝通。”

　　除了“營(yíng)銷(xiāo)手段過(guò)于娛樂(lè)化”的爭(zhēng)議之外， 芝麻信用另一個(gè)受質(zhì)疑的地方就是用戶(hù)可通過(guò)網(wǎng)購(gòu)、互相轉(zhuǎn)賬等方式，來(lái)提高信用分。對(duì)于刷分的說(shuō)法，芝麻信用回應(yīng)稱(chēng)，這種手法會(huì)被芝麻信用的大數(shù)據(jù)模型識(shí)別，不但無(wú)效還會(huì)給用戶(hù)信用歷史帶來(lái)負(fù)面影響。

　　不過(guò)，對(duì)于數(shù)據(jù)模型芝麻信用則表示屬于商業(yè)機(jī)密，不便透露。評(píng)分系統(tǒng)的不透明已經(jīng)成為行業(yè)的共性，大部分征信公司都以商業(yè)機(jī)密為由拒絕透露具體的評(píng)分模型。

　　更為值得注意的問(wèn)題是其數(shù)據(jù)來(lái)源的短板，雖然螞蟻金服表示芝麻信用的數(shù)據(jù)來(lái)源并不僅限于阿里體系內(nèi)，但總體而言，芝麻數(shù)據(jù)庫(kù)中大部分的數(shù)據(jù)都來(lái)自于阿里平臺(tái)內(nèi)，少部分來(lái)自于外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，包括政府機(jī)構(gòu)、合作商家等等。

　　“央行的個(gè)人征信系統(tǒng)，可以查到借款人是否有違約，在其他行是否有貸款，當(dāng)下是否還具有負(fù)債能力。”一位銀行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示，如果芝麻信用等個(gè)人征信公司不能得到金融機(jī)構(gòu)、公安、工商、稅務(wù)等部門(mén)的數(shù)據(jù)支持，可能還將停留在輔助平臺(tái)的階段，無(wú)法成為金融機(jī)構(gòu)放貸的直接指標(biāo)。

　　但是與平安集團(tuán)旗下的前海征信對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示要專(zhuān)注于金融領(lǐng)域的應(yīng)用不同，芝麻信用分的應(yīng)用領(lǐng)域本來(lái)也就沒(méi)有明確的定位。從目前的范圍來(lái)看，涵蓋了吃喝住行等生活領(lǐng)域和P2P、銀行等金融領(lǐng)域。

　　仍然“試營(yíng)業(yè)”

　　值得注意的是，包括芝麻征信在內(nèi)的首批獲得個(gè)人征信牌照的企業(yè)都還只是在“試營(yíng)業(yè)”，并沒(méi)有獲得正式的牌照。

　　今年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，允許芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多家首批入圍個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)處獲悉，繼今年3-4月份的中期驗(yàn)收之后，今年7月份央行對(duì)各家機(jī)構(gòu)的終期驗(yàn)收也已經(jīng)驗(yàn)收完畢。包括芝麻信用在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)內(nèi)部人士當(dāng)時(shí)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱(chēng)，預(yù)計(jì)將在7月底8月初能拿到正式的牌照。

　　然而，目前已是10月中旬，距離央行完成對(duì)首批個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的驗(yàn)收已有三個(gè)月，首批個(gè)人征信牌照仍未下發(fā)。

　　一位接近監(jiān)管的人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，央行又進(jìn)行了新一輪考察，現(xiàn)在還不清楚是否有機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得牌照。

　　此前，曾有多家媒體報(bào)道，央行征信局近期會(huì)發(fā)布對(duì)征信業(yè)務(wù)的一項(xiàng)監(jiān)管指引。上述接近監(jiān)管的人士表示，監(jiān)管指引已有初稿，正在征求征信行業(yè)專(zhuān)家學(xué)者的意見(jiàn)，預(yù)計(jì)11月中旬左右公布；監(jiān)管指引是為了讓二批機(jī)構(gòu)重新整理上報(bào)材料，提高門(mén)檻。

　　一位接近監(jiān)管的人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，之前首批8家征信機(jī)構(gòu)確實(shí)有幾家無(wú)法獲得牌照，但是現(xiàn)在又不得而知了，因?yàn)檠胄杏诌M(jìn)行了新一輪考察；“央行剛做完最后的檢查”。

　　據(jù)悉，最后一次驗(yàn)收后，央行有通知，首批8家入圍機(jī)構(gòu)在8月份都補(bǔ)充了申報(bào)材料。

　　征信牌照發(fā)放在即，各方轉(zhuǎn)入敏感期的低調(diào)。記者多次撥打了央行相關(guān)負(fù)責(zé)人的電話(huà)，不過(guò)無(wú)人接聽(tīng)。

　　雖然牌照還未下發(fā)，不過(guò)各家征信機(jī)構(gòu)仍可正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　一名首批入圍機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，有一部分隱私數(shù)據(jù)，范圍比較廣，比如手機(jī)通訊記錄，銀聯(lián)刷卡記錄等，只有獲得牌照，由本人授權(quán)，征信機(jī)構(gòu)才能采集使用。而征信機(jī)構(gòu)采集使用司法、工商等公開(kāi)數(shù)據(jù)，則沒(méi)有牌照要求。

　　他坦言，這對(duì)沒(méi)有牌照的征信機(jī)構(gòu)會(huì)有一定的沖擊，因?yàn)橐恍└哔|(zhì)量的數(shù)據(jù)源將只對(duì)獲得牌照的征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放。

　　監(jiān)管指引待發(fā)

　　除了首批個(gè)人征信牌照，征信業(yè)務(wù)監(jiān)管指引也頗受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

　　有靠近監(jiān)管的人士向媒體證實(shí)，央行征信局近期將發(fā)布對(duì)征信業(yè)務(wù)的一項(xiàng)監(jiān)管指引，包括對(duì)個(gè)人信息如何采集、授權(quán)、使用用途等作出規(guī)范要求。“應(yīng)該是將在牌照下發(fā)時(shí)一起發(fā)布。”

　　據(jù)悉，國(guó)務(wù)院于2013年頒布了行業(yè)框架性規(guī)范法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，但針對(duì)個(gè)人征信平臺(tái)業(yè)務(wù)的實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)。

　　上述接近監(jiān)管的人士表示，征信業(yè)務(wù)監(jiān)管指引是在準(zhǔn)備期間摸索出來(lái)的，已有初稿，不過(guò)不方便公開(kāi)，正在征求征信行業(yè)專(zhuān)家學(xué)者的意見(jiàn)，預(yù)計(jì)11月中旬左右公布。

　　對(duì)于征信牌照和監(jiān)管指引的下發(fā)時(shí)間，他表示，準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，監(jiān)管指引會(huì)在牌照下發(fā)之后、二批受理之前公布，監(jiān)管指引是為了讓二批機(jī)構(gòu)重新整理上報(bào)材料，提高門(mén)檻。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者曾報(bào)道，央行嚴(yán)把個(gè)人征信牌照門(mén)檻，通知首批8家入圍機(jī)構(gòu)補(bǔ)充材料，還退回二批個(gè)別機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。

　　據(jù)了解，百度京東金融、快錢(qián)、北京安融征信、拍拍貸、外灘海納、宜信、上海資信公司、復(fù)星、均瑤、小米金融、億微數(shù)據(jù)等超過(guò)30家機(jī)構(gòu)均有意申請(qǐng)第二批個(gè)人征信牌照，且部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)向央行提交了申請(qǐng)。，

　　同時(shí)，征信行業(yè)最近新概念也很多，大數(shù)據(jù)、新模型、各種信用分，各家征信公司都在宣傳信用分超過(guò)多少就可以怎樣，可有沒(méi)有公司提出如果信用分低于多少不能怎樣怎么辦？

　　對(duì)此，點(diǎn)點(diǎn)征信（北京）有限公司CEO崔濤10月13日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，信用是產(chǎn)業(yè)鏈，前端產(chǎn)生信用評(píng)價(jià)、中端管理信用行為、后端修復(fù)信用結(jié)果。目前面對(duì)國(guó)內(nèi)潛力巨大的征信市場(chǎng)，眾多企業(yè)紛紛加入爭(zhēng)奪，但包括獲準(zhǔn)籌備個(gè)人征信業(yè)務(wù)的8家機(jī)構(gòu)在內(nèi)，大部分瞄準(zhǔn)的是產(chǎn)業(yè)鏈前端信用評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)；隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，有少量機(jī)構(gòu)也開(kāi)始布局中端的信用管理市場(chǎng)；但后端的信用修復(fù)領(lǐng)域一直由于其專(zhuān)業(yè)性，少有機(jī)構(gòu)問(wèn)津。