雙十一狂歡藏隱憂 銀行理財(cái)團(tuán)購(gòu)有風(fēng)險(xiǎn)
來(lái) 源:上海證券報(bào)發(fā)表日期:2014-11-07
11.11%的高收益著實(shí)吸引眼球,但該類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)在操作上仍有不合規(guī)之處:缺乏風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng);1元起購(gòu)的低門(mén)檻不符合監(jiān)管要求;投資者并不是直接與銀行簽訂合同,資金存管缺乏法律保障。事實(shí)上,去年“雙十一”前,一度呼聲頗高的廣發(fā)銀行發(fā)行的系列理財(cái)產(chǎn)品,就因操作涉嫌違規(guī)而未能發(fā)售。 7天期限的超短期理財(cái)產(chǎn)品,11.11%的預(yù)期年化收益率。如此抓人眼球的廣告正出現(xiàn)在“雙十一”購(gòu)物狂歡節(jié)的預(yù)熱廣告中。 記者發(fā)現(xiàn),除了普通的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)上也已掀起了推介高潮。此前推出“1元”團(tuán)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品的部分第三方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái),正通過(guò)預(yù)約的形式,吸引投資者購(gòu)買(mǎi)預(yù)期年化收益率達(dá)11.11%的銀行理財(cái)產(chǎn)品。 超高收益理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)身網(wǎng)絡(luò) “雙十一”來(lái)臨前,除了各大電商在瘋狂促銷外,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)也是一股不可忽視的力量。 記者發(fā)現(xiàn),此前已推出“1元團(tuán)購(gòu)”銀行理財(cái)產(chǎn)品的多盈金融和“錢(qián)先生”等第三方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)網(wǎng)站,正推出針對(duì)“雙十一”的銀行理財(cái)產(chǎn)品的秒殺團(tuán)購(gòu)。 在這幾個(gè)網(wǎng)站的網(wǎng)頁(yè)廣告中,投資期限僅7天、且預(yù)期收益率達(dá)“11.11%”的銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳內(nèi)容格外吸引人。記者注意到,“錢(qián)先生”網(wǎng)站目前正以預(yù)約的形式,讓投資者預(yù)先將資金轉(zhuǎn)入指定的賬戶“錢(qián)寶寶”中享受活期利息,然后相關(guān)資金在11月11日凌晨起開(kāi)始秒殺,且承諾秒殺能100%成功,可最終幫助投資人購(gòu)買(mǎi)收益高達(dá)11.11%的銀行理財(cái)產(chǎn)品。 而在多盈金融的網(wǎng)頁(yè)宣傳中,對(duì)應(yīng)11.11%收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品為“民生銀行非凡資產(chǎn)管理翠竹1W理財(cái)產(chǎn)品”,產(chǎn)品的最低持有期限也同樣為7天,而且與“錢(qián)先生”一樣,這次多盈金融“雙十一”秒殺的銀行理財(cái)產(chǎn)品同樣走團(tuán)購(gòu)路線,堅(jiān)持“1元起購(gòu)”的門(mén)檻。 值得關(guān)注的是,當(dāng)前由于資金面相對(duì)寬松,市場(chǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率正呈現(xiàn)下降走勢(shì)。根據(jù)銀率網(wǎng)的最新統(tǒng)計(jì),人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為5.11%,較9月下降0.04個(gè)百分點(diǎn),其中投資期限在1個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品,平均預(yù)期收益率為4.65%。 因此,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)提供的11.11%的高收益來(lái)自何處頗讓人關(guān)心。根據(jù)“錢(qián)先生”網(wǎng)站的介紹,預(yù)期收益11.11%為“錢(qián)先生”補(bǔ)貼后的收益,原產(chǎn)品的本金和收益由發(fā)行銀行承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。 風(fēng)險(xiǎn)隱憂不可忽視 相比其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品,11.11%的高收益著實(shí)吸引眼球。但是多位銀行業(yè)內(nèi)人士向記者表示,該類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)在操作上仍存在不合規(guī)之處。 “按照監(jiān)管規(guī)定,銀行理財(cái)產(chǎn)品目前還不能在第三方網(wǎng)站銷售。”某商業(yè)銀行資產(chǎn)管理部人士進(jìn)一步指出,由于客戶身份驗(yàn)證無(wú)法認(rèn)證等問(wèn)題,導(dǎo)致網(wǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)無(wú)法進(jìn)行,這也一直是導(dǎo)致銀行理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法“觸網(wǎng)”的重要原因。 而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元;客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,需在銀行柜臺(tái)做風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、簽署理財(cái)協(xié)議。 “第三方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)在向客戶銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品前,首先缺乏風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)這一環(huán)節(jié),加上1元起購(gòu)的低門(mén)檻,也不符合5萬(wàn)元起步的要求,很容易將不合適的產(chǎn)品賣給不合適的投資人;加上在購(gòu)買(mǎi)時(shí),投資者并不是直接與銀行簽訂合同,在法律上缺乏資金存管的安全保障,因此在操作上是不合規(guī)的。”某股份制銀行理財(cái)師告訴記者。 事實(shí)上,去年“雙十一”前,一度呼聲頗高的由廣發(fā)銀行發(fā)行的系列理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。去年11月4日,距離“雙十一”還有一周的時(shí)間,廣發(fā)銀行網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳(淘寶天貓店)正式上線,并列出將于“雙十一”聚劃算中發(fā)售的4款理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期年化收益率從5.5%至7.0%不等。 但后來(lái)由于涉嫌違規(guī)操作,廣發(fā)銀行原本要在淘寶店發(fā)行的“雙十一”理財(cái)產(chǎn)品并未出售,銀行理財(cái)產(chǎn)品最終缺席了去年淘寶金融產(chǎn)品的“雙十一”狂歡。 對(duì)此,多位銀行業(yè)內(nèi)人士指出,在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下,低門(mén)檻的團(tuán)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的形式或?qū)⒈桓鄼C(jī)構(gòu)效仿,而其中的風(fēng)險(xiǎn)隱憂應(yīng)值得投資者與監(jiān)管層警惕。對(duì)于這一新興的形式,目前也沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)可規(guī)范,處于真空地帶的銀行理財(cái)產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)亟待監(jiān)管層根據(jù)市場(chǎng)的變化制定新的規(guī)范。