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          黃劍輝:技術無歧視 市場互補充

             黃劍輝系民生銀行研究院院長,中國人民大學重陽金融研究院高級研究員。

            傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生的危機,本質(zhì)上來說,是因為金融還有升級改造的空間。在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下,如何應用區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術。對于傳統(tǒng)金融機構來說也是一個機遇,金融市場不是零和游戲,需要多方的參與,共同的創(chuàng)新。

            近日,金評媒專訪民生銀行研究院院長,中國人民大學重陽金融研究院高級研究員黃劍輝,在他的眼里,銀行也需要在互聯(lián)網(wǎng)技術的浪潮中尋找突破自我的窗口。

            技術本質(zhì)是解決問題

            技術改變行業(yè),從行業(yè)自身看是因為有提升的空間,區(qū)塊鏈技術未來如何改變金融的業(yè)務流程和模式?那得先了解銀行現(xiàn)在的痛點所在。

            黃劍輝對銀行目前現(xiàn)實的問題,總結(jié)到:第一、小微企業(yè)有融資難、融資貴的問題;第二、社區(qū)金融服務不足;第三、鄉(xiāng)村地區(qū)服務不足。

            在這三方面金融供給存在的瓶頸和難題,如何在區(qū)塊鏈等新型技術的環(huán)境下尋求解救方案?黃劍輝認為需要引入該項互聯(lián)網(wǎng)技術,實現(xiàn)業(yè)務模式創(chuàng)新、成本下降、風控技術的提升。“因為區(qū)塊鏈基于的加密技術,有他自身的特點,為快速的識別客戶,有效的管控風險奠定了特別好的基礎。”

            黃劍輝肯定了技術所帶來的創(chuàng)新,提醒行業(yè)要保持關注,為以后的應用奠定基礎。

            構建生態(tài)用戶是中心

            目前,很多玩家都想要打造以自我為核心的閉環(huán)生態(tài)圈。而金融領域打造一個民生網(wǎng)絡的金融生態(tài)圈,就是要運用平臺戰(zhàn)略,把傳統(tǒng)的公司條線,金融市場條線,零售業(yè)務等加上互聯(lián)網(wǎng),構建一個垂直化的生態(tài)圈。對于銀行金融生態(tài)圈的建立,黃劍輝給我們描繪了他們的戰(zhàn)略構想。

            民生銀行的理念就是“中國民生銀行,助你成就夢想”,黃劍輝表示:“客戶有什么樣的夢想,企業(yè)的發(fā)展需要融資,有錢的人希望資金保值增值,短缺的人希望快捷、低成本進行融資。這些不同的夢想,需要對應不同的服務。”

            生態(tài)的建設,離不開每個客戶的實際生活,需要以客戶為中心,找到痛點,準確切入。黃劍輝提出了“線上線下一體化,金融+生活,跨界互聯(lián),銀行+商業(yè)”等商業(yè)形態(tài)。即銀行不再是傳統(tǒng)的做銀行業(yè)務,需要涉及更商業(yè)的層面,比如客戶上班時完成開戶、貸款,下班之后可以根據(jù)不同場景提供各種的生活服務。

            黃劍輝還補充到:這種跨界,對于不同行業(yè)的的參與者來說,獲客成本會降低。

            銀行短板互金補充

            互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起很大的原因就是傳統(tǒng)銀行在金融市場上存在短板。如第三方支付,不過是用戶在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境中,有更快捷、低成本的支付需求。

            對于移動支付,很多傳統(tǒng)金融機構認為是威脅,在黃看來,這是對市場的補充。未來的市場,還是以銀行為中心。“現(xiàn)在第三方支付為特點的互聯(lián)網(wǎng)金融的關系,更多地是分工協(xié)作的關系,比如寶,核心還是銀行,骨干還是全國的主要銀行。”

            對于銀行在未來金融市場的定位和地位,他認為:“銀行還是核心,傳統(tǒng)銀行如果能很好的應用互聯(lián)網(wǎng),他還是會不斷地發(fā)展。這個過程中,沒有適應技術、時代的需要,客戶體驗不好,效率很低下,這樣的銀行會被淘汰。”金融領域,雖然競爭激烈,但整體合作高于競爭,與傳統(tǒng)金融可以相互補充。

            社區(qū)銀行現(xiàn)實有需要

            民生銀行曾試點民生銀行被銀監(jiān)會叫停,但黃劍輝仍然認為,社區(qū)銀行還是一個很好的方向。

            社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家,其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念,既可以指一個省、一個市或一個縣,也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

            在現(xiàn)在的環(huán)境中,要推行社區(qū)銀行,必須得讓客戶產(chǎn)生粘性。如何在各種場景有效的切入?這是困擾整個行業(yè)的問題。

            黃提出了四輪驅(qū)動的戰(zhàn)略,即、融智、融商、網(wǎng)融四輪驅(qū)動。在這以戰(zhàn)略的架構之中,未來的業(yè)務,不僅僅是金融業(yè)務上需要創(chuàng)新,在針對于客戶的實際生活中,也要提供一攬子的解決方案,這要求銀行不能僅僅限于金融上的服務。

            “大方向還是要發(fā)展的,這是個重要的發(fā)展方向。前幾年管理方面不是特別精細,沒有很好將模式標準化,試點的不太充分,效率不高,位置不準,并不是這個方向模式不對。而是具體操作方面有很大優(yōu)化空間。”黃劍輝表示,從外國的經(jīng)驗來看,社區(qū)有他的現(xiàn)實需要。


















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